隨著銀行卡芯片化遷移的實施，電子現金應用逐步實用化，標志著一種更便捷、更環保、更清潔的電子貨幣已經誕生并日趨普及。

　　《中國金融集成電路(IC)卡規范(3.0版)》將電子現金的專業概念定義為：“基于借記/貸記應用上實現的小額支付功能”。電子現金的通俗理解是：圈存(充值)于金融IC卡芯片中的一定數額的貨幣，它具有不記名、不掛失、無密脫機交易、無需找零等特點，使用便捷程度更勝紙幣。

　　一、電子現金的貨幣革命

　　電子現金的產生與推廣標志著人類社會的貨幣觀將面臨重大變革。如果電子現金像紙幣一樣被大規模使用，將大大節省人民幣的發行和流通費用，并在便民惠民的同時，提升城市公共設施的智慧化水平。

　　2011年開始，中國人民銀行陸續在全國范圍內選擇批量城市進行金融IC卡在公共服務領域的應用試點，2013年8月，國務院發布《國務院關于促進信息消費擴大內需的若干意見》(國發[2013]32號)，明確要求“大力推進金融集成電路卡(IC卡)在公共服務領域的一卡多應用”，其核心之一是推廣電子現金應用。借政策和市場之勢，全國各地人民銀行大力推動相關項目，各類金融IC卡應用快速涌現并加速發展，電子現金進入了如公交、地鐵、出租車、超市等多個公共服務領域。

　　但從全局來看，電子現金應用目前正處在試水階段，應用面窄，使用量少，公眾普及度有待提升。以最具代表性的公交行業為例，很多城市已經實現刷金融IC卡乘車，然而大多數城市公交項目的電子現金交易量還停留在較小規模，日交易量突破萬筆的項目比較少，推廣工作面臨一些困難。值得一提的是，邵陽市金融IC卡公交項目自2013年4月29日上線以來，由于系統設計科學，組織和宣傳得當，半年時間內電子現金日均交易量達到2.3萬多筆，取得了可喜的開局。

　　二、推廣的難點與挑戰

　　金融IC卡容易與其它行業卡混淆。在金融IC卡電子現金推出之前，多種行業的、局部的電子支付已經蓬勃發展并廣為人知，如公交卡、地鐵卡、園區卡、市民卡等等。從單一項目的使用看，此類卡與電子現金在功能和用法上相似，百姓難以區分。正是由于這種概念上的混淆，市民并不了解金融IC卡，用則用矣，不知所用為何物。邵陽市金融IC卡公交項目上線初期，將金融IC卡當做專用公交卡的大有人在，一些人前往公交公司要求辦卡、充值和補卡;一些人雖然去銀行辦卡，卻指定要辦公交卡;有些司機在系統運行幾個月以后，還要求在金融IC卡上印刷“車上不準亂扔垃圾”字樣。凡此種種，不利于金融IC卡的推廣應用。

　　圈存不被民眾了解。圈存是專業名詞，其實質就是為金融IC卡充值，是將一定量的貨幣通過現金或轉賬方式充值至金融IC卡芯片中，供脫機快速付款。只有在圈存后，金融IC卡才擁有電子現金，才能進行小額快速支付，這一關鍵點尚未被大部分消費者掌握。在邵陽市公交應用中，部分市民辦理金融IC卡后，未圈存現金即消費，導致支付不成功，引起了一些誤會與矛盾。最近，人民銀行在宣傳口徑上，已經把圈存和充值作為等同概念，更利于推廣。

　　便捷中也有不足。金融IC卡在便捷支付的同時，也在一定程度上產生了新的不便。標準的金融IC卡都是卡片式，受感應距離限制，置于錢包或書包中難以順利實現支付，而取出使用則會帶來不便。在人流密集且需要快速支付的場景中，取卡、收卡的過程可能造成卡片遺失，也易造成磨損。尤其是具有主賬戶的金融IC卡，若用于小額支付的日常應用，可能讓持卡人產生主賬戶資金丟失或被盜的擔憂。

　　單一項目的便捷度有限。在各個公共服務領域推廣應用無差別的電子現金支付，實現一卡多用和一卡通用，是社會發展的需要。但推廣初期的項目有限，電子現金交易量不高。邵陽市已經發行金融IC卡56萬張，但每天用于乘坐公交和其他非接交易的卻只有1萬多張，很多人辦理了金融IC卡，卻沒有動力去了解如何圈存、如何使用電子現金。究其原因，應用項目太少，金融IC卡還未完全走入人們的日常生活，想要大力發展應用項目，又受技術、資金以及行業壁壘的制約。

　　三、電子現金推進建議

　　有的放矢，加強宣貫。要解決電子現金推廣應用中的難題，首先要加大宣傳力度，讓百姓充分認識金融IC卡及電子現金，了解其優點，學會充值和使用。在宣傳執行層面，筆者認為應抓住3個關鍵場合，一是將廣告投放于POS機設備上或于設備附近，精準營銷潛在客戶;二是將廣告投放于ATM機等圈存設備上或附近，讓持卡人學會充值和使用電子現金;三是將廣告投放于銀行網點窗口，充分利用銀行的客戶資源，對辦理銀行卡的客戶做面對面輔導。總之，以精準營銷理念為核心，達到“花小錢辦大事”的宣傳效果。

　　建設一攬子項目互相促進。單一項目推廣對百姓生活和支付習慣的影響力有限。當一個城市的金融IC卡電子現金應用項目不斷增多時，多項目間將產生“化學反應”，可用項目越多，支付便利性將成倍遞增，能夠有效避免“曲高和寡”的尷尬。對于一個城市而言，最為基礎、貼近民眾需求的領域首推公共交通(公交、地鐵、出租車)應用，進而是非接商圈、醫院、學校、園區等。如上述項目能夠逐步推進，電子現金交易量將呈現跳躍式增長。

　　發展異形卡。金融IC卡的核心是芯片，可以將卡片做成圍繞芯片的任意形狀，如匙扣狀、胸卡狀、戒指狀、手表狀(或集成在手表中)等，這就是異形卡。異形卡在滿足百姓個性化需求的同時，也為其攜帶和使用帶來極大方便。嚴格的說，NFC手機也是一種異形卡，使用手機刷電子現金消費，將顛覆傳統通信運營商預充值的手機支付方式，這是手機支付的未來方向。目前，一些銀行已經逐步推出異形卡，純電子現金交易的異形卡將有效解決客戶對主賬戶資金的擔憂。

　　加強政策引導。目前，電子現金應用的打折促銷等營銷費用主要由銀聯、商業銀行負擔，長期來看難以為繼，不利于應用項目的持續推廣。考慮到電子現金的使用既是一項信息惠民工程，又能有效降低人民幣發行和流通費用，建議政府財政及其他相關部門撥出專項資金，對公共服務領域的電子現金應用項目予以扶植。

　　目前，由人民銀行主導的金融IC卡公共服務領域應用試點工作正在逐步擴大，有理由相信，在各種小額支付領域，電子現金支付的規模化應用指日可待。（中國人民銀行邵陽市中心支行 莫衛平）