移動近場支付技術標準

　　移動近場支付技術標準之爭

　　目前國際上有三種移動近場支付主流技術方案：NFC、SIMPASS、RF-SIM，這三種方式都是通過無錢射頻信號實現信息傳輸。NFC的射頻單元集成在手機上，需要改造手機方可投入使用;而SIMPASS、RF-SIM集成在SIM卡上，無須改造手機。RF-SIM載波頻率為2.4 GHz，SIMPASS和NFC為13.56 MHz。中國移動采用的移動支付技術的信號頻率是2.4GHz，而中國銀聯所采用的技術信號頻率是13.56MHz。

　　13.56MHz是國際上比較常用的標準，它的輻射范圍比較近，使用時要靠近POS機等終端設備。但缺點是這一技術方案需要換手機(目前也有機構在研究直接在卡上附上刷卡功能)、無法穿透金屬。2.4GHz輻射距離比較遠，七八米甚至到20米左右都可以感應，最大的優點是不需要另換手機，只需要換張帶刷卡功能的SIM卡。

　　截然不同的標準使用戶產生了困惑，也讓移動支付產業鏈上的企業無所適從。移動支付之所以沒有推廣開來，一個很重要的原因就是技術標準不統一，利益各方的沖突以及對標準的掌控愿望，將會掣肘移動支付的發展。

　　央行發布移動近場支付技術國家標準

　　我國政府已意識到統一移動近場支付技術標準對促進移動支付發展的極端重要性。為引導和規范中國金融移動支付業務發展，實現資源共享和有效配置，中國人民銀行于2012年12月14日在官網上正式發布中國金融移動支付系列技術標準，并確立了以“聯網通用、安全可信”為目標的技術體系架構。技術標準涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用5大類35項標準，這一技術標準涵蓋了對非金融支付機構、銀行卡組織、移動通信運營商、移動終端廠商、卡商、芯片商、受理終端廠商、認證機構、檢測機構等移動支付產業鏈參與各方。

　　此次發布的中國金融移動支付系列技術標準金融行業標準以13.56MHz做為近場支付非接觸通信技術的基礎，適用于開放的聯網通用環境，但國內廠商自主創新的2.4GHz只可在封閉環境比如城市公交或校園網內繼續試點應用。從當前移動支付領域的趨勢上看，基于13.56MHz技術標準、采取NFC-SIM (USIM)卡方案的移動支付方式，將成為移動支付市場的主導。

　　銀行的移動支付動作

　　銀聯組建移動支付產業聯盟

　　在用戶規模方面，銀行的用戶幾乎覆蓋中國13億人口，用戶規模十分龐大，具有發展移動支付的雄厚用戶基礎。但是，在中國的銀行數量同樣龐大，有數十家之多。因此，銀行的用戶、組織較為分散，這對于銀行發展移動支付是不利的。為此，中國銀聯于2010年5月聯合各商業銀行、電信運營商及部分手機制造商共同成立“移動支付產業聯盟”，首批加入產業聯盟的成員包括工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行等在內的18家全國及區域性商業銀行，中國聯通、中國電信兩家電信運營商，以及多家手機制造商等相關企業和機構。

　　銀行和移動運營商跨行業合作

　　目前，我國移動支付最主要的服務提供商是銀行和移動運營商。它們各具優勢：銀行能為客戶提供高效靈活的支付保障體系，擁有客戶支付消費的信任，但是缺乏移動支付所需的接入通信網絡和移動用戶。移動運營商雖然擁有賬單支付的基礎環境和移動通信網絡，但是缺乏銀行業所擁有的管理支付風險和大額支付支持的能力。由此可見，在移動支付的產業鏈中，移動運營商和銀行必須密切合作，合理分工，建立合理的商業模式和利益分配機制，才能推動該業務的健康發展，實現共贏。在這個多方競合的市場，商業銀行都選擇了與各自的戰略伙伴“聯手出擊”。

　　中國工商銀行與中國聯通于2009年12月簽署戰略合作協議，決定利用各自的網絡資源、客戶資源和渠道優勢，在拓展國際業務、手機銀行、移動支付、電子商務及相關增值領域全面開展合作。

　　招商銀行與中國聯通于2012年12月聯合推出了手機支付產品“聯通招行手機錢包”，該手機錢包產品將銀行的PBOC2.0貸記 電子現金應用加載在手機USIM卡中，成為中國國內第一個以SWP-USIM卡為載體，依托聯通WCDMA3G網絡，通過NFC智能手機和掌上生活手機客戶端對銀行賬戶進行管理的解決方案。該方案可以用手機刷卡消費，取代了銀行卡的功能，既可支持近場小額離線支付，也可實現大額實時信用卡支付。該手機錢包已率先在上海投入商用，首批商戶包括星巴克、屈臣氏、DQ、攜程、大眾點評網等。

　　此外，建行和銀聯推出銀聯手機支付，農行與銀聯、中國電信合作的“掌尚錢包”。跨行業合作成為銀行移動支付最主要動作。

　　銀行與移動營運商股權換購戰略合作

　　在移動支付業務合作的基礎上，銀行為了讓與移動營運商合作具有更加牢固的基礎，采取了股權換購方式。其中以上海浦東發展銀行與中國移動的股權換購最為典型。

　　2010年3月10日，浦發銀行以每股17.82元人民幣的價格向中國移動出售增發的逾22億股新股，這筆交易給浦發銀行帶來398.01億元人民幣的資金。交易完成后，中國移動通過子公司廣東移動持有浦發銀行20%股權。根據雙方簽署的戰略合作備忘錄，浦發銀行和中國移動將在移動金融和移動電子商務上展開緊密合作，包括移動支付業務、移動銀行卡業務、移動轉賬業務等。同時，雙方還將共同推動在基礎銀行業務和基礎電信業務領域的合作，充分發揮各自的資源優勢并發揮協同效應。同時，這也是移動運營商為了更好地控制資金鏈，占據移動支付的主導地位，不受制于人而采取的一個大動作。這以后，上海浦東發展銀行與中國移動雙方在移動金融與移動電子商務、基礎銀行、基礎電信、客戶服務與渠道共享四大領域，開展了32個合作項目。

　　銀行開展電子商務業務并延伸至移動商務與支付

　　銀行開展電子商務業務主要采取了自建電商獨立平臺與第三方電商平臺合作兩種模式，為下一步開展移動電子商務作準備。

　　建設銀行選擇自建電商獨立平臺。2012年6月，建設銀行電子商務金融服務平臺“善融商務”正式上線開業，提供B2B和B2C客戶操作模式，業務涵蓋商品批發、商品零售和房屋交易等領域，并為客戶提供信息發布、交易撮合、社區服務、在線財務管理、在線客服等配套服務，這成為國內銀行業中首批搭建并運營綜合性電商平臺的“吃螃蟹者”。截止2012年12月26日，僅半年時間，善融電商平臺日成交額達到1700萬元，總交易額突破30億元。

　　此外，中信銀行建立了一個類似淘寶的獨立金融商城，采用開架式銷售的基金、理財產品、信用卡、個人貸款等金融產品放在商城銷售。目前該商城正在進行內部公測。交通銀行的“交博匯”、中國銀行的“云購物”獨立電商平臺也紛紛推出，工商銀行和中信銀行、華夏銀行等也開始籌建自已的獨立電商平臺。

　　交通銀行等選擇了與第三方電商平臺合作模式。交通銀行淘寶旗艦店于2012年7月23 日正式開業，成為首家登陸淘寶網的銀行。目前，交行的淘寶旗艦店界面分為貴金屬、基金、保險、個貸及小企業貸款、貴賓客戶服務和銀行卡等六個模塊。

　　銀行開展推出電商業務，不僅是將柜臺前移，更是實現網絡全能化的一個核心戰略步驟。隨著在電商平臺的交易數據的增多，個人客戶和企業客戶量的積累，電商金融平臺一方面能在外部業務上給銀行帶來新的客戶、客戶的資金信息和金融消費，包括貸款、支付甚至理財，另一方面能在內部業務流程上實現交易數據、上下游、信貸審批部門、產品監管部門通過網絡聯系起來，讓貸款更有針對性，風控體系更加明晰。隨著電商平臺由傳統PC端向手機端的轉變，銀行的電商業務也借助手機APP向移動商務與支付延伸。

　　銀行在移動支付業務中搶占先機與循序漸進平衡

　　開展移動支付業務是銀行基于信息技術革命掌控未來主導權的大戰略。歷史上每一次通訊技術的變革，都會帶來銀行業的變革。移動支付市場是銀行的“必爭之地”，沒有一家銀行會放棄這塊“大蛋糕”。

　　在電子銀行迅猛發展的今天，各銀行通過布局網銀支付，深知在移動支付中“占得先機”的重要性。對于銀行而言，不管是涉足電子商務，還是布局移動支付，其本質都是為了穩定客戶、黏合客戶、服務客戶，尤其是對于一些發展時間較短的銀行。他們更想借助移動商務與支付的搶先進入實現“彎道超車”。如招商銀行，清楚地知道自己在實體服務網點數量上很難與四大銀行競爭，因此，招行作出了通過優先發展互聯網業務來帶動整個零售業務的戰略規劃，移動金融成為其銀行整體發展的戰略性組成部分。

　　銀行在開展移動支付業務上一般采取了在戰略上搶占先機，但在戰術上采取了循序漸進的平衡性安排。除了技術層面的過渡方案外，商業銀行在移動支付的消費額度、資金來源上采取了“循序漸進”的步驟。以招商銀行最近推出的移動支付產品為例，“手機錢包”必須通過綁定招行一卡通進行充值，而每次的充值金額最多不超過1000元。這是因為，客戶新的移動支付消費習慣的養成尚需要一定的時間培育等待。出于資金安全方面的顧慮，客戶剛開始用手機支付時只能接受小額度，而隨著整個移動市場的成熟，招行會逐漸提高“手機錢包”的額度。

　　就當前銀行布局移動金融的思路來看，銀行在移動支付業務中采取了通盤謀劃銀行業務，搶占移動支付先機，循序漸進，穩扎穩打，戰略與戰術綜合平衡的企業行為，這也成為兩大關鍵點。