中國人民銀行下發的《中國人民銀行關于推進全融IC卡應用工作的意見》對于整個金融IC卡市場具有劃時代的里程碑意義，它標志著中國金融業正式啟動大規模的銀行磁條卡向金融IC卡的遷移工作，銀行卡迎來了真正意義上的“芯片時代”。長沙銀行作為湖南首家區域性股份制商業銀行，始終按照人行長沙中心支行的統一部署全力推進金融IC卡發行工作，深度融合自身定位，主動開展業務創新，積極拓展功能應用，為湖南區域金融服務創新積極貢獻力量。

　　一、金融IC業務背景

　　當前，隨著我國社會經濟的迅速發展和人民生活水平不斷提高，人民群眾對改善社會支付環境，提供安全、快捷、多樣用途的支付工具具有較普遍的需求。同時，各金融主體支付卡不斷出現，存在發卡主體多樣、技術標準不一致、網絡互不連通、資金管理不規范、“一事一卡，一人多卡”等現象，不僅攜帶和使用不方便，且容易造成卡內沉淀資金的風險隱患。

　　隨著銀行卡市場對高端產品和用卡安全要求的不斷提高，由普通磁條卡向安全性更高、功能更強大的芯片卡遷移已成為全球銀行卡產品升級換代的大趨勢。利用非接觸式支付技術和小額支付應用等新興技術開發的創新產品，不僅可以有效促進行業間的交叉合作，也增加了銀行卡的附加值，成為全球金融IC卡發展的重要動力。金融IC卡的增長速度遠遠超過磁條卡的速度，成為銀行卡產品的發展新方向。

　　二、長沙銀行金融IC卡工作進程

　　近兩年來，我行按照人民銀行長沙中心支行的統一要求及具體安排，高度重視、堅決貫徹落實指導意見，全力推動金融IC卡應用推廣工作，貸記卡、借記卡全面開花，用卡功能持續創新，應用領域加速拓展，工作成效顯著。

　　1.貸記卡率先發力

　　2009年4月16 日，“金融標準長沙市民卡暨銀聯手機支付新聞發布會”在長沙舉辦。2009年9月舉辦，長沙市人民政府、中國人民銀行長沙中心支行明確“市場主導，政府推動;整合資源，共建共享”的整體思路，按照“統一技術標準，統一支付平臺，統一卡面形象”的原則，正式啟動了金=融標準長沙市民卡項目建設。長沙銀行作為試點發卡銀行之一，順應銀行卡發展趨努，借鑒寧波發行金融IC卡的成功經驗，借助中國銀聯數據公司系統率先在湖南地區發行了以貸記卡為或體的金融IC卡。該卡具有銀行貸記卡的所有功能，可在標有“銀聯”標識的POS機和ATM機進行消費和操作;該卡也具有長沙市民卡電子現金功能，可廣泛應用于超市、藥店、公交、的士、公共事業繳費等幾十個小額快速支付、社會公共服務及機關單位內部信息管理等領域，極大地滿足了廣大市民對銀行卡使用更安全、更便捷、更高效的需求。

　　目前長沙銀行各營業網點均可受理貸記市民卡辦理。長沙銀行還在長沙各大型商圈附近指定專門營業網點作為市民卡發卡單位，并配備專職人員接受客戶的業務咨詢及業務受理。截至2012年底，共計辦理長沙貸記市民卡2093張。

　　2.借記卡加速推進

　　2011年，長沙銀行借鑒貸記卡成功發卡經驗，借助銀聯數據服務有限公司提供的發卡平臺，發行借記卡金融IC卡，實現了真正的“市民卡”一卡通。

　　(1)以社區為依托，率先推出“金芙蓉社區卡”。“金芙蓉社區卡”依托社區信息化服務中心的網終平臺，以銀行卡為載體，旨在為市民提供全方位社區金融服務。該卡集銀行卡、行業應用IC卡和小區門禁卡功能于一體，不僅是一張具有銀聯標識的國際通用銀行卡，也是一張快速支付的行業IC卡，同時還是一張市民出入小區(含樓道)的電子通行證。它具有芙蓉卡所有功能，也具備“小區一卡通”和“城市一卡通”功能。

　　該卡現已開通的功能有：小區代收費、小區門禁系統、小區停車收費、銀行存、取款、POS刷卡消費、預約掛號、國內機票訂購、國內酒店預訂、個人理財、特約商戶優惠、保險代理等。正在開發的功能有：快速消費、市民放心奶支付、IP電話、IC卡充值、校園一卡通等。規劃實現的功能有：泊車支付、乘車支付、水、電、煤氣表支付等。該卡目前正在長沙市(含五區四縣)超過100個小區推廣使用，發卡量達8萬多張。

　　金芙蓉社區卡為市民提供了便民服務的“一卡通”，一經推出，便獲得了良好的市場口碑。該卡為市民提供了非現金支付的載體和渠道，減少了市民因持卡過多而產生的費用支出，降低了市民對現金的使用頻率，同時緩解了銀行“排隊難”問題和市民公共事業“繳費難”問題。

　　(2)以社保工作為載體，大力發行“社會保障卡”。社會保障卡在覆蓋原有醫保卡功能的同時，作為持卡人享有社會保障和公共就業服務權益的電子憑證，還具有信息記錄、信息查詢、業務辦理等功能，是推動多層次社會保障體系建設的基石。目前長沙銀行以金融IC卡為載體的社保卡發卡工作正在全面推進中，湖南省具備發卡資格的群體約1000萬，按照湖南省政府統一部署，已有醫保卡用戶將在原銀行進行社保卡的更新發卡工作。長沙銀行首批社保卡用戶將達200萬張，隨著社保卡發卡工作縱深推進，預計我行發卡用戶將達500萬張。

　　3.用卡功能持續創新

　　我行緊密結合市場需求，以客戶為中心，在銀行卡功能上不斷尋求創新與突破，我行將金融IC卡逐漸發展成為集交通、就醫、商場會員等多功能于一體的綜合性交易工具。

　　(1)電子錢包。金融IC卡電子錢包申領時無需提供身份證明，僅具備消費功能，不提供支取現金和轉賬等功能。交易時不需要進行密碼驗證和身份驗證，消費快捷便利。目前我行金融IC卡已在長沙市近200家“放心早餐”、農貿市場和快餐連鎖公司小額支付終端上得到應用。

　　(2)借記+電子錢包卡。金融IC卡具備借記卡和電子錢包雙重賬戶功能，可選擇其中一個賬戶消費交易。當電子錢包消費金額不足時，可直接通過借記賬戶支付，省去了用戶辦理圈存交易的繁瑣。

　　(3)貸記+電子錢包卡。金融IC卡具備貸記卡和電子錢包雙重賬戶功能，可選擇其中一個賬戶消費交易。當電子錢包消費金額不足時，可直接通過貸記賬戶支付，省去了用戶辦理圈存交易的繁瑣。

　　(4)手機銀行卡。手機金融IC卡是金融IC卡的一個特殊形態，具有純電子錢包卡、借記+電子錢包、貸記+電子錢包三種賬戶形式，并可將其集成到手機SIM卡中，實現手機SIM卡、金融IC卡、企業管理卡等多卡合一，一卡多用。

　　4.行業應用加速拓展

　　經過不懈努力，我行金融IC卡已在社區、社會保障、支付等領域得到廣泛應用。未來我行將進一步加快市場推廣步伐，著重在以下方面推動金融IC卡應用進程。

　　(1)拓展應用領域。推進公共服務領域合作，依托政府支持，在行政、司法、教育、衛生、旅游、公用事業等領域全面開展合作。目前我行相繼推出公務卡、工會卡、旅游卡、婚慶卡等業務品種，累計發卡量達30萬張。同時我行校園金融IC卡業務初具規模，首批發卡學校涉及民政學院、長沙市一中、長沙職業教育基地，發卡總量2萬張。

　　(2)擴充業務功能。深化我行與公共事業機構在公交、通訊、電力、自來水、交警等領域的合作，推動和促進我行金融IC卡積極參與公共事業項目建設并開展應用領域合作。目前我行已開通煤氣、水電、通訊費、交警罰款等繳費渠道，年受理繳費業務近300萬筆，累計交易金額近5億元。

　　(3)完善應用終端。加大對自助設備和多媒體終端實行升級改造，使其既可受理銀行卡，又可受理市民卡，實施應用范圍廣泛的終端合作，有效提升終端利用率，優化用卡環境。目前我行已完成近4000臺自助終端的改造，同時行內ATM機、多媒體終端、POS終端等渠道改造率達80%。

　　三、下階段工作舉措

　　1.持續拓展金融IC卡在公共服務領域的應用范圍

　　積極開拓金融IC卡在多領域的應用試點。一是進一步加強與其他行業卡類業務主管部門之間的合作，建立體系化的管理協調機制，推動金融IC卡標準成為具有支付功能的IC卡的主流規范標準。二是統一規劃銀行卡和行業卡的應用結合，實現資源共享與協調發展。目前全國各地的城市交通、費用代繳、社會保障、醫療保險、公共事業暇務以及政府服務項目等都對金融IC卡的應用領域和功能拓展提出了新的要求：我行應努力在實現金融信息化和城市信息化的結合上開拓思路，從技術、業務、機制、體制四個維度挖掘新的發展模式，形成政府、百姓、銀行三方共贏的局面。

　　2.全面推進金融IC卡受理環境的完善與提升

　　隨著金融IC卡發卡量的增長，受理環境的限制逐漸成為下一步發展及推廣金融IC卡的瓶頸。目前我行已完成了PBOC2.0標準受理環境的技術改造，下階段將積極加強與行業機構的合作，共同加快受理環境建設，實現資源共享。一是對受理金融IC卡的各項行業實施升級改造，使之能受理金融IC卡，實現金融IC卡多領域多行業應用。二是對我行受理銀行卡的各類自助終端實施升級改造，同時加快POS終端升級改造力度，形成多渠道業務受理體系。

　　3.加強對政、企各方資源的整合應用

　　將金融IC卡項目建設作為我行與政府、企業密切合作的平臺，把金融創新與建設服務型政府有機結合，把金融IC卡多領域應用與公共服務有機結合，努力將金融服務、公共服務、信息管理、行業應用等功能集中整合到金融IC卡之中。同時，積極探索推廣金融IC卡業務的新途徑，借鑒其他省區的成功經驗，將金融IC卡業務推廣到集鎮、大型批發市場、商業街區等，實現多領域、跨行業應用，形成資源整合、利益共享的合作共贏局面。

　　4.積極深化金融IC卡宣傳推廣工作

　　積極開展金融IC卡的宣傳推廣活動，推進金融IC卡宣傳長效機制建設，發揮人民銀行、中國銀聯和我行的宣傳合力，充分利用長沙市新聞媒體多、宣傳范圍廣的優勢，介紹金融IC卡的應用功能和使用方法，普及用卡知識。以提高公眾用卡技能和風險防范意識為重點，營造有利于促進銀行卡產業發展的良好社會氛圍，全面提升銀行卡持有量和刷卡消費額，使廣大群眾接受卡、認識卡、用好卡.進一步提高銀行卡的社會認知度，為金融IC卡的推廣應用奠定群眾基礎。

　　推廣金融IC卡是“利國利民”的大事，我行將在認真研究金融IC卡在金融與公共服務領域有效結合的基礎上，繼續深入研究和創新金融IC卡的行業應用，全力以赴組織開展金融IC卡應用推廣工作，不斷吸收先進經驗、豐富實踐，從轉變銀行卡產業發展模式、發送群眾生活方式、提升金融服務質量等高度出發，處理并把握好個性與共性、商業與服務的關系，使長沙銀行金融IC卡真正成為金融信息化創新工作的新旗幟。（文/長沙銀行行長助理 楊敏佳）