近期幾件事情引人矚目:國際上,9月15日美國向世界貿易組織起訴中國未按承諾開放銀行卡結算市場,說明銀行卡結算市場的爭奪已經上升到了政府層面。在國內,城市信息化大力推進市民卡工程,提出跨行業、多行業應用;社保卡也提出了異地就醫、轉移接續。這些表明一些大的行業卡要擺脫封閉、自我發展的環境,開始走向銀行卡走過的發展之路——聯網通用。同時,我國銀行業正處于一個高盈利的發展期。上述情況是人民銀行主導金融IC卡推進政策準備工作的重要著眼點。

　　一、金融IC卡的戰略意義

　　“戰略”的核心,一是“強體”,如老子言:“天之道在生植,其用在強弱”,就是要把金融IC卡做大做強;二是“布局”,如經濟發達的珠三角、長三角、環渤海灣等地區,要先用先行。

　　首先金融IC卡將全面提升我國銀行卡風險防控能力,維護金融穩定和社會穩定。我國銀行卡犯罪當前主要發生在“受理”和“用卡”環節,有些專家提出的“我國銀行卡犯罪率相對低、推進金融IC卡不值當”的觀點是片面的、錯誤的,因為并沒有考慮犯罪帶來的維穩成本支出。在當前國情下,社會大眾對犯罪的容忍度低,國務院領導就非常重視銀行卡犯罪等問題,多次指示人民銀行加強對銀行卡犯罪的控制和防范。第二,金融IC卡可擴展銀行卡在公共服務領域的應用,作為政府服務社會的媒介,實現一卡多用、便民利民。第三,金融IC卡可提高銀行卡產品自主創新能力,促進商業銀行及相關銀行卡產業發展,爭取我國銀行卡市場更多話語權。一旦中國銀行卡市場實現金融IC卡化,施行自主產權的標準,就意味著我們掌控了中國銀行卡市場發展的主動權。第四,金融IC卡可豐富銀行卡產品系列,促進消費金融發展,實現擴內需促增長。第五,金融IC卡可有效促進城市信息化與金融信息化結合,提升各類交易與管理數據的信息化和智能化,為國家重要決策提供數據支持,當前市民卡工程要求的多行業應用,就是金融IC卡一個很好的切入點。

　　二、人民銀行推行金融IC卡的戰略考慮

　　人民銀行曾主導銀行卡的全國聯網通用工作,推動了銀行卡快速發展,使其成為當前社會最主要的非現金支付工具。在銀行卡發展的同時,人民銀行也一直關注銀行磁條卡快速發展凸顯的問題以及銀行磁條卡在滿足日益增長的社會需求方面的不足,深深體會到金融IC卡的發展,是一條必走之路。推進金融IC卡工作要充分采納銀行卡聯網通用的成功經驗,要組織各參與方形成合力,避免“單打獨斗”,減少“搭便車”的機會。人民銀行分析了各家商業銀行情況,在金融IC卡發展上可將其分為四個梯次:一是整體規劃者,有本行發展金融IC卡的明確規劃。二是項目帶動者,希望通過重點地區、重點城市項目來帶動本行金融IC卡發展。三是跟隨者,在進行前期金融IC卡的研究和準備,期望通過一個重要的機會切入。四是觀望者,尚未開展相關工作。人民銀行已經掌握了這些情況,將通過一定的政策調控手段,來推動金融IC卡共同發展。

　　人民銀行作為國家金融服務和金融穩定的主管部門,要完成對電子支付和銀行卡管理的履職,從戰略高度主導推進整個工作,汲取商業銀行在網上支付業務領域被專業化支付商搶占市場份額、造成管理缺位的教訓。同時,應未雨綢繆,著眼于未來移動支付戰略的制定,金融IC卡順利推廣,將有利于移動支付的標準統一、近場支付和遠程支付業務規范、風險管理到位。目前在移動支付領域,歷史發展再現出商業銀行有網上銀行無網上支付的情形——有手機銀行而沒有手機支付。當然,部分商業銀行和中國銀聯正在積極推進、彌補缺陷,但是銀行業移動支付的整體戰略尚未明確。

　　三、金融IC卡發展時機研判

　　一方面金融IC卡是銀行卡與電子支付發展的客觀要求。我國銀行卡總量已達22億張,盡管偽卡欺詐基數很低,但增長率驚人,自2007年來,國內貸記卡偽卡欺詐損失持續上升,年均增幅達60%。國務院領導對此問題非常重視,明確要求人民銀行要從技術和業務兩個方面遏止住銀行卡犯罪勢頭。其次,行業卡過去普及率低、應用范圍窄,但發展迅速,提出了進入流通市場的需求,事實上部分行業卡已跨出本行業在使用。人民銀行發布《非金融機構支付業務管理辦法》規范進入流通領域的行業卡,辦法的實施細則已在央行互聯網站上向社會征求意見,很快相關技術檢測認證管理辦法也要征求意見。同時社保、公交、醫療等行業卡發展壯大后,也會要求走上聯網通用之路,是靠自己建設、還是跟金融行業合作,是行業卡發展面臨的戰略性難題。在這方面,銀行業具有不可替代優勢:一是銀行業有龐大的、現成的聯網通用的網絡和終端,投入不大的改造成本即可成為多行業應用所利用的資源。二是人民銀行在寧波進行了地方政府“一卡多行業應用”市民卡試點,積累了可用可行的經驗。寧波試點經驗主要有:第一,商業上可以采用多方分潤的模式,實現支付以金融賬戶為基礎,技術以《中國金融集成電路(IC)卡規范》(以下簡稱PBOC2.0)為標準,全社會共享終端資源和網絡資源,持卡人資金的安全性得到保證。第二,非對稱密鑰體系下的電子現金可向全國推廣。第三,現在大多數行業卡是參考人民銀行PBOC1.0標準,使用電子錢包應用,面對我國廣闊市場下的跨地區、多行業應用要求,從技術上已經落后,要逐步退出市場,電子現金應用將取而代之。第四,在政府主導下,各地人民銀行充分發揮協調作用,結合城市信息化,完全可以實現一卡多行業應用。

　　另一方面金融IC卡已具備規模推進的條件。一是PBOC2.0已發布。二是轉接清算體系、檢測體系、密鑰體系等金融IC卡基礎設施建設已完備。三是PBOC1.0聯合試點、PBOC2.0試點、寧波市民卡試點等驗證了金融IC卡的技術與業務實現,積累了人才和經驗。四是受理外卡的終端EMV改造已基本完成,POS受理終端改造發展迅速。五是工行、交行等全國性商業銀行發卡系統已全部就緒,可實現全國發卡。六是經測算首期投入約500億資金即可啟動規模化推進全面金融IC卡工作,以后每年投入約200億可持續推進此項工作。當前,商業銀行業務在高盈利發展時期,有利于消化成本,爭得跨越式發展先機。

　　綜合以上情況,可以得出結論:通過擴大金融IC卡城市試點,可實現金融IC卡的規?；l展。

　　四、金融IC卡多行業應用

　　我們主張,推行金融IC卡要“全國一盤棋”,人民銀行負責總體部署,受理建設和發卡要求要有先有后,多行業應用要有層次和分工,要結合市民卡工程和行部合作進行開展。具體來說就是大的行業應用由人民銀行總行和部委合作,協調解決、統一規劃,最典型案例的是社保應用;小的行業應用由各地人民銀行配合當地政府,在城市信息化過程中通過市民卡工程來解決。其次,在整個推進過程中,要點面結合,在政策面一致的前提下,根據商業銀行四個梯次參與者的特點確定發展策略,鼓勵各商業銀行參加各地區的市民卡工程,同時,人民銀行會根據情況逐步擴大試點范圍。最后,推進金融IC卡工作,要堅持市場主導、政策推動,相關政策、業務規范和技術標準要保持活力。

　　五、推行金融IC卡工作需要注意的問題

　　一是要將金融IC卡看做整體的社會性系統工程,要推動產業各方做好準備,推動各參與方整體遷移。

　　二是各地人民銀行分支機構應積極配合當地政府,做好市民卡建設與推廣,積極研究各參與方的利益訴求,實現合作共贏,堅持支付標準使用PBOC2.0,堅持賬戶應用金融賬戶。人民銀行總行應與國務院各相關行業主管部門合作,擬定出重要行業應用金融IC卡的規劃。以社保應用為例,人民銀行和人社部已達成共識,清晰了工作思路,成立了人社部部領導和人民銀行行領導任組長的領導小組,下設工作機構具體開展工作,目標是在一個芯片上,實現金融與社保應用,推動社保與金融的整合。達到該目標意味著所有的銀行業的終端和受理網絡對社保公共服務應用開放,效果是非常明顯的。工作開展分三個階段,第一是消化存量,已發的六七千萬張社?？ㄊ菤v史問題,隨著卡片的到期逐步更換。第二是過渡時期,金融應用采用隱性磁條介質,但過渡時期應盡量縮短。第三是IC卡時期。社保與金融使用同一個芯片,各自應用各自負責,支付標準使用PBOC2.0,賬戶應是金融賬戶。

　　三是要按《人民銀行非金融機構支付業務管理辦法》,對預付費卡、互聯網支付、銀行卡收單等支付清算業務納入人民銀行監管。所有的非金融機構開展的支付業務,要在技術標準和安全要求上符合監管要求,要承擔反洗錢義務。同時,獲得許可的機構發行預付費芯片卡時采用PBOC2.0標準,是接入銀行卡網絡、使用銀行卡終端的前提。具體到各城市市民卡工程,發卡方必須是商業銀行、或經過許可的非金融支付機構,清算服務也要獲得許可。

　　四是明確移動支付是金融IC卡應用和互聯網支付的融合與延伸,要同樣以金融賬戶作為支付基礎,尤其近場支付要遵循PBOC2.0標準。

　　綜合以上分析,人民銀行推進金融IC卡的戰略目標是:一是推動PBOC2.0這項自主產權的標準能成為電子支付的國家標準。二是跨行業多應用要實現以金融賬戶為基礎、保證資金的安全性。三是規范清算結算業務、確保風險可控。四是銀行龐大的受理網絡和受理終端能夠為全社會開放、利用。五是逐步明確銀行業移動支付戰略。