無(wú)證支付機(jī)構(gòu)興起，并愈演愈烈。11月14日，北京商報(bào)記者從知情人士處獲悉，近日，銀聯(lián)各地分公司下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展無(wú)卡支付客戶(hù)端真實(shí)交易場(chǎng)景的排查和整治工作通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)給轄區(qū)內(nèi)各個(gè)收單機(jī)構(gòu)，對(duì)無(wú)卡支付軟件進(jìn)行整頓。在市場(chǎng)人士看來(lái)，此類(lèi)違規(guī)行為因誘惑巨大，一時(shí)難以清理。對(duì)此類(lèi)違規(guī)行為的整治，收單機(jī)構(gòu)要承擔(dān)起把控通道內(nèi)業(yè)務(wù)真實(shí)性、合規(guī)性的責(zé)任。

　　　再發(fā)文整治無(wú)卡支付

　　據(jù)悉，《通知》要求各收單機(jī)構(gòu)要針對(duì)已發(fā)現(xiàn)的違規(guī)無(wú)卡軟件名單，進(jìn)行對(duì)照核實(shí)。

　　《通知》指出，近期市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些支持無(wú)卡支付和云閃付支付功能的客戶(hù)端軟件，其中部分無(wú)卡軟件嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定及銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則，存在缺乏真實(shí)交易場(chǎng)景、無(wú)證機(jī)構(gòu)參與收單核心業(yè)務(wù)等違規(guī)問(wèn)題，甚至發(fā)生套利、二清、卷款等重大風(fēng)險(xiǎn)事件。為全面防范支付風(fēng)險(xiǎn)，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)組織全方位持續(xù)深入開(kāi)展對(duì)無(wú)卡軟件的排查和整治工作，徹底清除違規(guī)無(wú)卡軟件。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，違規(guī)無(wú)卡支付軟件主要是無(wú)證機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)的支付類(lèi)App。無(wú)證支付也一直是監(jiān)管整治的重點(diǎn)。去年11月23日，央行下發(fā)通知，要求堅(jiān)決切斷無(wú)證機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)渠道，全面檢查持證機(jī)構(gòu)為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的違規(guī)行為。彼時(shí)，業(yè)內(nèi)人士就指出，這輪針對(duì)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的整頓會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。

　　今年3月，央行支付結(jié)算司下發(fā)了《2018年重點(diǎn)抽查工作指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中明確了對(duì)支付行業(yè)檢查的重點(diǎn)，包括無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治、銀行結(jié)算賬戶(hù)管理、支付機(jī)構(gòu)備付金管理、“二清”違規(guī)行為、“斷直連”情況等幾大方面。

　　此后，在今年4月，銀聯(lián)發(fā)布了《關(guān)于防范轄內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違規(guī)可能引發(fā)衍生風(fēng)險(xiǎn)事宜的通知》，大力整頓無(wú)卡快捷支付App，包括哆啦云、浪莎支付、愛(ài)卡卡等多款無(wú)卡支付類(lèi)產(chǎn)品被點(diǎn)名。

　　銀聯(lián)在4月的通知中明確指出，涉及業(yè)務(wù)違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)事件包括以下四類(lèi)：利用無(wú)證支付機(jī)構(gòu)的“線上錢(qián)包”類(lèi)App進(jìn)行非法套現(xiàn)的現(xiàn)象呈現(xiàn)高發(fā)趨勢(shì);無(wú)證支付類(lèi)App易成為滋生電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)新手法的溫床;部分機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)放支付通道，對(duì)通道內(nèi)業(yè)務(wù)真實(shí)性、合規(guī)性把控不足，淪為違法犯罪資金轉(zhuǎn)移渠道;無(wú)證支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)信息安全管理不到位，存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

　　屢禁不止

　　在市場(chǎng)人士看來(lái)，此類(lèi)違規(guī)行為因誘惑巨大，一時(shí)難以清理。中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛表示，此類(lèi)違規(guī)行為屢禁不止的主要原因是起步門(mén)檻低，誘惑又足夠大，所以吸引了很多公司前赴后繼。

　　“是否無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)和是否進(jìn)行二清，這是界定違規(guī)軟件的本質(zhì)。所謂無(wú)證機(jī)構(gòu)是相對(duì)持證機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的，即未獲得監(jiān)管部門(mén)許可而經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。包括非法提供支付通道、外包支付核心業(yè)務(wù)等。‘二清’是無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的一種表現(xiàn)。”一位不愿具名的支付機(jī)構(gòu)人士表示。

　　劉剛指出，一般而言，無(wú)證機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)的支付類(lèi)App，均屬于違規(guī)的無(wú)卡支付軟件，危害主要表現(xiàn)在套利、二清、卷款等重大風(fēng)險(xiǎn)，由于無(wú)證機(jī)構(gòu)基本是小公司，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，很容易受到資金量大的誘惑，作出違規(guī)甚至違法行為。

　　另外，無(wú)資質(zhì)或者濫用資質(zhì)的機(jī)構(gòu)存在截留、挪用商戶(hù)資金以及信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。上述支付機(jī)構(gòu)人士指出，無(wú)證機(jī)構(gòu)往往以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，容易出現(xiàn)打擦邊球、踩紅線、套碼、跳碼等違法違規(guī)行為，擾亂支付市場(chǎng);此外，資金脫離監(jiān)管，如出現(xiàn)跑路等情況容易造成持卡人和商戶(hù)出現(xiàn)資金損失，危害持卡和商戶(hù)的資金安全;無(wú)證機(jī)構(gòu)技術(shù)水平較弱，容易出現(xiàn)客戶(hù)信息泄露的情況，也可能將收集的信息用于非法目的。

　　收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)管通道

　　在市場(chǎng)看來(lái)，銀聯(lián)發(fā)文旨在提醒銀聯(lián)各地區(qū)分公司防范轄區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于收單機(jī)構(gòu)而言，同樣要防范合作商戶(hù)的業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如若對(duì)通道內(nèi)業(yè)務(wù)真實(shí)性、合規(guī)性把控不嚴(yán)，會(huì)淪為違規(guī)商戶(hù)的幫兇。

　　劉剛建議，對(duì)于此類(lèi)違規(guī)整治，如果能參照央行整治無(wú)證機(jī)構(gòu)的辦法，追溯提供通道的持證機(jī)構(gòu)責(zé)任，則效果會(huì)明顯更多。

　　不過(guò)，上述支付機(jī)構(gòu)人士還指出了收單機(jī)構(gòu)管理通道的難處。該人士表示，無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)或二清行為很難通過(guò)技術(shù)手段及時(shí)發(fā)現(xiàn)。再加上大部分收單機(jī)構(gòu)，特別是具有銀行卡收單資格的小型支付機(jī)構(gòu)而言，由于盈利能力有限，在人員及技術(shù)上很難大規(guī)模投入，更加限制了風(fēng)控能力的提高。另外，目前大部分支付機(jī)構(gòu)生存壓力較大，對(duì)于一些不合規(guī)的業(yè)務(wù)睜一只眼閉一只眼，導(dǎo)致支付接口被挪用的情況較為普遍，甚至成為某些支付機(jī)構(gòu)盈利的救命稻草。

　　在劉剛看來(lái)，現(xiàn)階段，各種違法交易仍在以各種方式偽裝成合法商戶(hù)來(lái)申請(qǐng)支付通道，這也將成為未來(lái)監(jiān)管整治的重點(diǎn)。

　　對(duì)于收單機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，上述支付機(jī)構(gòu)人士建議道，此類(lèi)機(jī)構(gòu)要回歸支付的本質(zhì)，只為具有真實(shí)和合法交易背景的機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供支付服務(wù)，不謀求不當(dāng)?shù)睦?做好基礎(chǔ)性工作，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付接口的管理，嚴(yán)格按照“KYC”的要求審核入網(wǎng)商戶(hù)，加強(qiáng)交易背景和合法性的審核，加強(qiáng)大額和可疑交易的監(jiān)控，加強(qiáng)商戶(hù)巡檢，確保接入的是真實(shí)的商戶(hù)、交易背景真實(shí)合法、接口使用符合事前約定;加大對(duì)不法從業(yè)人員的打擊力度，除對(duì)涉事機(jī)構(gòu)重罰以外，對(duì)涉事的人員加大處罰力度;建立行業(yè)違法、違規(guī)人員黑名單，使不法從業(yè)人員無(wú)所遁形。