人民銀行廣州分行(以下簡稱廣州分行)大力推動金融IC卡和移動支付在廣州地鐵的應用，充分借鑒國內外先進經驗并根據實際情況積極創新，研究探索應用方案，綜合采用電子現金、聯機ODA、手機APP、非接快速借貸記等多種方式全面支持各類金融IC卡和移動支付產品，為人民群眾提供安全、便捷的地鐵出行支付服務。8月1 8日，廣州地鐵APM線開通受理金融IC卡和移動支付，成為國內首條支持“云閃付”過閘的地鐵線路。

　　一、工作背景

　　1.金融IC卡和移動支付在地鐵應用的特點

　　在金融IC卡和移動支付各應用領域中，地鐵應用使用人數多、影響范圍廣，對金融lC卡和移動支付推廣有強烈的輻射帶動作用。但與此同時，地鐵應用對可靠性、交易速度、使用便捷度等方面都有較高的要求，分段計費方式實現較為復雜，閘機網絡通信條件往往難以滿足實時聯機交易要求。這些都為金融IC卡和移動支付在地鐵的應用帶來困難和挑戰。

　　2.現有應用方案的局限

　　國內目前已有成都、寧波、蘇州、青島等城市的地鐵實現了“刷金融IC卡過閘”，其應用方案是通過在金融IC卡中加載交通(地鐵)行業應用記錄地鐵入閘、出閘信息，對金融IC卡電子現金賬戶進行脫機扣費。現有應用方案較好地適應了地鐵應用場景的特點，發揮了金融IC卡便民惠民優勢，但在實踐中仍存在以下一些問題制約了金融IC卡和移動支付在地鐵更廣泛、更深入地應用：

　　一是已發行的金融lC卡需要返回發卡行加載行業應用或者換發新卡才能在地鐵受理，使可受理金融IC卡的范圍受到不少限制;

　　二是金融IC卡電子現金賬戶與主賬戶分離，持卡人使用前需要借助專門的機具進行圈存(充值)操作，這在受眾廣、流動性大的地鐵應用場景中有一定不便;

　　三是單獨采用電子現金一種方式，難以逐步拓展到以“云閃付”為代表的移動支付;

　　四是脫機扣費方式需要在受理終端實現票務規則，票務或優惠規則發生變化需要對所有地鐵閘機終端進行軟件升級，給金融IC卡推廣和營銷帶來較大的成本。

　　二、廣州地鐵應用方案

　　廣州分行積極努力、加強溝通協調，組織轄內金融機構、中國銀聯廣東分公司與廣州地鐵公司合作，共同研究并實施廣州地鐵受理金融IC卡和移動支付的應用方案。

　　1.概況

　　廣州地鐵自1997年開始運營，目前共有9條線路、165個車站、4000多臺閘機，日均客流量超過700萬人次。廣州地鐵受理金融IC卡和移動支付的應用方案借鑒了國內先行城市的實踐經驗，參考了國外特別是倫敦公共交通系統聯機ODA的實施案例，結合本地支付環境和當前移動支付最新發展趨勢進行創新，綜合采用電子現金、聯機ODA、手機APP、非接快速借貸記等多種方式全面支持各類金融IC卡和移動支付產品，為人民群眾提供安全、便捷的地鐵出行支付手段。

　　2.方案框架

　　廣州地鐵的后臺交易系統與銀聯POS前置系統對接，銀聯連接所有的發卡銀行。廣州地鐵建設黑名單系統和供乘客查詢的歷史數據查詢系統，其中黑名單由地鐵后臺系統根據銀聯提供的數據生成。

　　3.受理方式

　　廣州地鐵受理金融IC卡和移動支付應用方案充分發揮金融IC卡和移動支付“安全、便捷、多應用”的優勢，重視乘客使用體驗，根據不同線路的應用場景，綜合采用電子現金、聯機ODA、手機APP、非接快速借貸記等多種方式，提高金融IC卡和移動支付的支持覆蓋范圍和使用便捷程度。

　　電子現金方式。對加載交通行業應用的金融IC卡，乘客入閘時在金融IC卡的交通行業拓展區記錄入閘信息，出閘時根據入閘、出閘信息對其電子現金賬戶進行脫機扣費。對于接受并習慣使用金融IC卡電子現金的乘客，電子現金方式有較好的體驗。

　　聯機ODA方式。對IC貸記卡(開通小額免密)及對應“云閃付”產品，乘客入閘、出閘時只需進行速度較快的脫機數據認證(ODA)和黑名單檢查即可過閘，閘機終端異步地將入閘、出閘信息發送到后臺系統(“延遲聯機”)，后臺系統于當日夜間根據同一張卡的入閘、出閘信息計算出應扣款項，通過銀聯批量扣費交易從持卡人賬戶中扣除相應款項。如果扣款不成功，后臺系統將該卡列入黑名單并下發到地鐵各閘機，禁止該卡再次過閘。

　　聯機ODA方式在技術上同樣支持IC借記卡及對應“云閃付”產品，但出于支付環境、風險控制等方面考慮需要審慎評估后再研究是否開通。聯機ODA方式有效拓寬了金融IC卡和移動支付的受理范圍和使用便捷程度，乘客只需持有IC貸記卡或對應“云閃付”產品，就可以直接在地鐵過閘，特別適合外來游客和偶然乘坐地鐵的乘客。

　　手機APP方式。對所有金融IC卡(主要是存量的IC借記卡)，乘客在支持非接通訊技術的安卓手機上安裝APP，注冊、申請開通手機地鐵票，綁定銀行卡并預交一定押金后，在APP中生成手機地鐵票。用戶入閘、出閘時在閘機上刷APP中的手機地鐵票，閘機只進行票卡的脫機認證以確認票卡的有效性，事后再根據入閘、出閘信息形成一筆扣款請求，通過銀聯發起代扣交易從持卡人賬戶扣款。手機APP方式是廣州地鐵受理金融IC卡和移動支付應用的一項創新，實現了對存量金融IC卡的支持和覆蓋，擴大了受理范圍，同時也減少了實體卡片的使用，提高了使用便捷程度。

　　非接快速借貸記方式。廣州地鐵在主線網以外，還有獨立的珠江新城旅客自動運輸系統(APM線)，實行單一票價，一次過閘。該線路主要用于旅游觀光和短距離通行，聯網通信條件良好且對交易響應速度相對不敏感。該線路采用非接快速借貸記以及普通電子現金方式受理，全面支持IC借記卡、lC貸記卡以及各類“云閃付”移動支付產品，有廣泛的受理范圍和直觀的使用體驗。

　　三、工作進展及下一步展望

　　2016年8月18日，廣州地鐵APM線作為項目試點率先開通受理金融IC卡和移動支付。目前廣州地鐵APM線日均金融IC卡和移動支付交易超過2000筆，高峰日超過3000筆(其中大部分以移動支付方式交易)，平均每天新增100多個新用戶。當前，廣州地鐵受理金融IC卡和移動支付的工作正在全面推進實施。2016年底，廣州地鐵各站點將均有閘機完成受理改造，全線網開通受理金融IC卡和移動支付。2017年底，廣州地鐵所有站點閘機、售票機、手機APP等渠道將全面完成改造。

　　下一步，廣州分行將繼續抓緊推進廣州地鐵受理金融IC卡和移動支付工程實施，并在實踐中觀察運營情況，繼續拓寬金融IC卡和移動支付的受理面，同時，將廣州地鐵受理金融IC卡和移動支付的應用經驗向更多地區和更多公共服務領域推廣，實現金融科技創新普惠民生。