“當前，金融科技的發展和應用正在對現有金融體系和市場格局產生重大影響。支付作為金融基礎設施，本身帶有很強的科技屬性，因此成為金融科技應用的前沿陣地和重要領域。”日前，中國支付清算協會副秘書長亢林在接受記者采訪時這樣說道，他認為支付的發展，尤其是移動支付等新興業務加速向農村地區滲透，將有效改善農村支付服務環境，推動農村金融服務供給結構改革，最終實現普惠金融惠及“三農”的目的。

　　“一部手機走天下”的節奏加快

　　近年來，我國支付行業發展迅速，受到世界關注，很多外媒報道中國的支付發展水平已領跑全球。凱捷咨詢和法國巴黎銀行發布的《世界支付報告(2017)》中指出，全球十大非現金支付市場中，中國人均非現金交易增速達到64.7%，居全球之首。

　　“這一點不僅體現在研究報告中，我們在日常生活中感受也非常深刻，現在大家明顯感覺用現金少了，城市生活中‘一部手機走天下’的節奏更快了，點一點、掃一掃支付瞬間完成，支付發展的成果惠及到更多人群。”亢林談到自己的支付體驗時說，移動支付的確讓生活變得更簡單。

　　他認為可以從數量和質量上來理解中國支付的“領跑”優勢。從數量上看，我國支付行業規模大、增長快。人民銀行統計數據顯示，2017年上半年全國共辦理非現金支付業務702.69億筆，金額1878.45萬億元，同比分別增長24.53%和32.30%。“這個金額相當于去年全國GDP的25倍多。”亢林告訴記者。

　　值得一提的是，非銀行支付機構納入監管后，業務應用不斷擴展，線上線下深度融合，支付機構成為市場中最活躍的參與者，業務量保持高速增長。

　　“從質量上看，我國支付服務可得性高，社會效益好。”亢林解釋說，一方面，支付服務門檻低。我國支付服務市場主體多元、零售支付領域產能充裕、細分市場產品豐富、受理網絡發達，隨著智能手機等移動終端普及率不斷提高，用戶移動支付習慣逐漸形成，支付服務“潤物無聲”地融合到各種場景中。另一方面，支付發展產生了強大的經濟效益和社會效益。支付形成的客戶高互動和強黏性，有助于深度挖掘客戶需求、打造個性化產品，進一步優化金融服務。此外，支付大數據的積累和價值挖掘，有助于征信評估、風險控制、精準營銷，豐富和拓展金融生態，使用戶享受到更多增值服務，同時也為企業帶來更多的價值。

中國支付清算協會副秘書長亢林

　　金融科技對支付行業影響巨大

　　“信息技術與金融業務深度融合是必然趨勢。”亢林告訴記者，作為在科技驅動下快速發展并對技術高度敏感的支付行業，金融科技的發展對中國支付清算領域將產生巨大的影響。

　　首先，金融科技對支付業務處理過程中的交易、清算和結算服務產生影響，促進支付安全和效率的提升。如金融科技將安全芯片等生產要素與互聯網、物聯網、云計算等生產條件引入了傳統的支付清算產品體系，使信息技術從提升支付清算效率的手段轉變成推動產品創新的動力。

　　其次，金融科技能夠有效地滿足客戶和普惠金融的新需求，適應互聯網渠道交易高并發、多頻次、大流量的新特征。如利用互聯網、物聯網打造平臺經濟模式、可充分整合產業鏈上下游優勢資源，簡化供需雙方的交易中間環節，從而便利資金供需匹配，提升資金融通效率;利用云計算技術構建跨層級、跨區域的分布支付體系，可按需分配、彈性擴展資源，最大限度提高支付業務的響應速度和支撐效率。

　　諾貝爾經濟學獎獲得者舒爾茨曾提出，改革傳統農業的關鍵是引入新的資源要素。在亢林看來，移動支付可能成為破解農村金融發展瓶頸的新資源要素。他認為，移動支付成本低、效率高，具有很好的群眾基礎，在破解農村金融發展瓶頸方面具有天然優勢。

　　眾所周知，移動支付突破了獲取金融服務的時間和地域限制，對銀行網點和服務人員的依賴性低，使金融服務更便于獲得，通過手機支付，許多農村用戶不用跑網點也可以完成收付款、轉賬等支付活動。“余額寶、零錢通、金融白條等這些金融產品的門檻非常低，獲取和使用也十分方便快捷，城市和農村用戶都可以平等地享有服務。”亢林說。

　　“農民不是沒有信用，而是沒有信用累積。”亢林認為，支付積累的行為數據可以反映農戶資信情況，一定程度上彌補因缺乏征信記錄造成的信用短板。

　　此外，移動支付還有助于提升風控精準度，企業憑借移動支付產品和運營，與用戶形成直接的、持續的良好互動，通過技術手段能更好地判斷風險態勢，準確甄別風險隱患，更快采取風控措施。

　　以移動支付為切入點

　　推動農村普惠金融發展

　　農村支付體系發展對農村經濟發展的促進作用明顯，研究表明，電子支付在消費總支付的比例每增加10%，就能帶動GDP增長0.5%。隨著互聯網支付、手機支付等新興移動支付業務在農村地區的快速普及，極大地便利了農村居民生活消費，加速了資金周轉以及推動金融普惠。

　　亢林肯定移動支付在助推農村金融發展中的作用。他認為村鎮銀行、農信社等基層金融機構作為農村金融服務的主力軍，更應積極植入移動金融元素，創新支付產品服務體系，真正滿足縣域和農村客戶支付服務需求。與此同時，他建議有關各方今后要加強配合，發揮移動支付在服務農村金融發展方面的積極作用。

　　亢林告訴記者，農村支付發展環境的優化建設是支付業發展的前提。近年來，人民銀行高度重視農村支付環境建設，農村居民就近辦理存款、取款、匯款和收款、付款等基礎金融業務的相關設施和服務在不斷完善，特別是為農村居民“量身訂制”農民工特色卡、助農取款點等服務，有效解決了農村支付痛點，滿足了農村居民的基本支付需求。數據顯示，截至2016年底，農村地區人均個人銀行結算賬戶3.91個，人均持有銀行卡2.8張;農村地區助農取款服務點98.34萬個。

　　亢林建議，“接下來，監管部門應結合農村人口結構特點和農村商務發展實際情況，組織開展支付安全宣傳教育，加速推廣賬戶改革成果在農村地區的運用，進一步拓展支付受理網絡建設，加快完善農村信用環境建設。”

　　亢林還建議地方政府部門應加大對農村移動支付發展的政策支持力度。目前，農村移動支付業務存在前期投入高、利潤低、收益慢的特點，需要地方政府給予政策傾斜和稅收優惠，支持和帶動移動支付以及相關產業鏈發展。亢林說，地方政府可以結合各項惠農政策，在農村醫保、基礎教育、補貼發放等活動中推廣使用移動支付應用，組織開展相關培訓宣傳,轉變農村用戶消費觀念，培養農村用戶使用移動支付的習慣。此外，推動電信運營商加快完善農村地區通信網絡建設，提供高質量、費用可負擔的網絡通訊服務，支持農村移動支付發展。

　　此外，要進一步完善農村支付的基礎性建設。“中小銀行、村鎮銀行、互聯網銀行、農信社、非銀行支付機構等都是為農村地區提供金融服務的重要力量，在前端服務上具有優勢。”亢林認為，應鼓勵這些機構在服務、運營和研發方面加強與特許清算機構、大型銀行和互聯網企業合作，在充分發揮自身在賬戶服務、身份驗證和支付清算渠道等金融支付領域專業優勢的同時，要積極創新和攜手合作，充分利用金融科技在技術創新、客戶體驗和市場應用等方面的優勢，不斷優化業務流程和服務手段，推動技術架構轉型升級，有效提升風控能力，擴大支付應用市場，以維持和提升自身的競爭地位。

　　“以移動支付為切入點，能有效緩解城鄉金融資源分布失衡的矛盾，推動普惠金融惠及更多人群。中國支付清算協會將持續關注農村移動支付業務發展，積極探索開發出符合農村用戶特色需求的移動支付業務，走出一條適合中國國情、符合農村需求的支付路徑。”亢林最后告訴記者。