9月6日，由國家發展改革委聯合中國人民銀行共同下發的《國家發展改革委 中國人民銀行關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》開始實施，意味著銀行卡刷卡手續費再一次作出全面調整。

　　初步測算，政策實施后，各類商戶合計每年將減少刷卡手續費支出約74億元，可進一步降低商戶經營成本，有利于刺激消費。同時，《通知》還將引導銀行卡經營機構提升經營管理水平和服務質量，增強競爭力，促進我國銀行卡產業持續健康發展。

　　“三降低、兩封頂、一放開”

　　中國支付清算協會有關負責人向記者透露，“此次刷卡手續費調整以進一步降低商戶經營成本、擴大消費為目的，對于銀行卡刷卡手續費采取了’三降低、兩封頂、一放開’的措施”。

　　“三降低”，指的是降低發卡行服務費費率水平，借記卡不超過0.35%，貸記卡不超過0.45%;降低網絡服務費費率水平，不超過交易金額的0.065%;對包括超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶在內的部分商戶，在過渡期內實行發卡行服務費和網絡服務費優惠費率，具體方案由銀行卡清算機構確定。

　　“兩封頂”，具體指“執行借記卡發卡行服務費封頂，借記卡發卡行服務費交易單筆金額封頂13元;執行網絡服務費封頂，網絡服務費單筆交易金額不超過6.5元。”

　　“一放開”，則是放開收單服務費政府指導定價，實行市場調節價，由收單機構和商戶自行協商確定費率價格。

　　上述負責人表示，相比此前的政策，此次刷卡手續費調整的特點非常明顯。“一是取消行業分類，采用統一行業定價。二是發卡行服務費實行借貸分離，適用不同費率標準，并對借記卡發卡行服務費設置統一的封頂值。三是調整收費模式，明確發卡行服務費由發卡機構向收單機構收取，而網絡服務費則分別向收單、發卡機構收取，各不高于0.0325%。四是大幅降低刷卡手續費費率與封頂值。”

　　外界普遍認為，新定價方案對于銀行卡刷卡手續費定價機制進行了結構性優化完善，向市場化定價方向演進邁出了堅實步伐，對于提高銀行卡產業參與主體經營積極性，釋放銀行卡產業活力，充分發揮銀行卡產業在防范洗錢、刺激消費、節約成本、促進就業以及拉動經濟增長方面的積極作用有著重要意義。

　　刷卡手續費定價機制調整勢在必行

　　對于銀行卡市場這種典型的雙邊市場來說，其健康發展需要發卡機構、轉接清算機構、收單機構、特約商戶等多方市場參與主體的共同推動，而刷卡手續費定價作為平衡整個產業鏈中各方利益的關鍵一環起到至關重要的作用，更應遵循市場主導、成本合理、競爭公平以及能夠有效促進消費增長與升級的基本原則。

　　從歷次銀行卡手續費調整文件來看，力圖通過按行業類別區別定價、持續下調銀行卡手續費標準等手段，短期來看，維持了銀行卡產業經營主體和消費商業主體之間的利益均衡，符合當時市場和各方的需要，但并未建立符合定價法則和原理、滿足各方利益訴求的長效定價機制。

　　上述負責人告訴記者，在銀行卡產業發展初期，銀行卡市場規模較小、受理環境較差，通過手續費價格政策保護商業主體積極性，有利于銀行卡受理環境建設和業務發展，達到了較好的政策執行效果。在銀行卡產業日新月異、互聯網經濟蓬勃發展的今天，商業主體之間通過多維度業務合作形成了生態圈，單純通過下調手續費標準已不適應網絡化時代規律和發展需要，無法駕馭產業生態圈各參與主體的利益均衡，很難長期維持銀行卡產業穩定發展局面，勢必進一步累積并激化產業各方矛盾，并將阻礙市場化進程。

　　在上述負責人看來，2013年的刷卡手續費定價調整中，商業銀行、轉接清算機構以及收單機構均下調了部分行業刷卡手續費標準，通過讓渡收益減輕了部分商戶的經營負擔，但是從近期市場變化情況來看，這些調整并沒有完全發揮其應有的作用，反而還累積了一定風險。

　　具體來看，原有定價機制采取區分行業類別實行不同費率，且行業價差較大，不利于打造公平規范的行業競爭秩序。另外，借貸記卡實行同一計價標準現行定價機制偏離了價格運行規律，發卡銀行的實際成本與收益形成倒掛，不利于受理市場可持續發展。同時，現行定價體系與國際銀行卡支付手續費業務定價存在較大差異。為保證各參與方的盈利能力，促進市場健康發展，不適宜制定太低的手續費標準。

　　銀行卡價改將進一步發揮積極作用

　　基于上述理由，此次銀行卡刷卡手續費定價機制的改革，能夠在一定程度上消弭目前市場上存在的問題，并將會帶來一系列積極影響。

　　一方面，銀行卡價改會直接帶動實體經濟的發展。

　　數據顯示，自2013年2月份銀行卡刷卡手續費價格調整以來，從市場運行情況來看，大幅降低了商戶的手續費負擔。

　　根據2014年銀聯網絡跨行交易數據估計，商戶手續費總體支出從526億元下降至434億元，下降92億元，降幅達到17.5%，其中，發卡行服務費、轉接清算機構網絡服務費分別下降約17.9%、16.2%。餐飲行業商戶手續費降幅達到36.1%，所有行業的整體銀行卡刷卡手續費下降近20%。

　　此次刷卡手續費以銀行卡消費產業各方生產經營成本為定價基礎，采用政府指導價與市場化定價相結合的方式，通過價格水平和結構調整還原市場定價基礎，抑制違規行為，既體現了政府行政干預的權威性，又為實現公平有序的市場化定價奠定基礎。調整后，總體上較大幅度地降低了費率水平，部分行業降幅可達到50%。初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元，銀行卡產業通過大幅讓利方式支持了實體經濟的有序發展。

　　另一方面，在市場化改革的大背景下，新政的出臺有利于更好地發揮市場機制的決定作用，引導服務資源優化配置，也為銀行卡產業各方整合資源開展創新業務、改進服務提供了更廣闊的空間。上述負責人表示，為更好地服務市場，銀行卡產業各方將采取走出去的策略，深入市場一線，與各個行業商戶開展深入的溝通與交流。以國家政策為導向，了解市場真正的需求，根據市場環境調整自身經營思路。在風險可控的范圍內，進行思路創新、業務創新和模式創新。

　　“各方將在市場服務中打開局面，實現銀行卡產業與實體經濟穩定發展的’雙贏’格局。”上述負責人說道。