10月7日，隨著浦發銀行加入HCE云閃付陣營，從今年五月份開始，就有工行、南京、濰坊、中行、建行等多家銀行與中國銀聯合作發力HCE云支付，這也與中國銀聯今年在移動支付方面的戰略布局相吻合。

　　中國銀聯總裁時文朝在2015年年初的講話中表示，在支付變革的快速推進過程中，銀聯也希望全球合作伙伴在互聯網、移動互聯網支付、NFC移動支付業務等方面開展深入合作，并積極探索基于HCE、Token、全手機支付等各類技術的業務模式。據中國銀聯的透露，從2014年就在大力建設HCE云端服務平臺，發卡機構通過發卡系統與銀聯云端對接，既可實現在非接機具上的聯網通用。HCE平臺將成為未來中國銀聯與金融機構，聯合電商和行業應用的主打產品。

　　一、HCE和云端支付技術

　　在2013年谷歌宣布安卓操作系統支持主機卡模擬技術(HCE)技術后，HCE在移動支付產業界就引起了廣泛關注。簡單來說，HCE使得基于手機中的應用軟件實現NFC卡模擬成為可能，而無需手機中必須存在一個安全芯片。這樣，對銀行等應用提供方來說，就可以簡化應用發行的流程和成本，有利于 NFC支付應用的快速推廣。

　　HCE技術在NFC移動支付領域的典型應用就是云端支付產品。所謂云端支付，就是將支付應用的交易憑證等關鍵信息放在云端，用戶支付前通過手機銀行、數字錢包等手機客戶端從云端下載交易憑證，然后利用HCE技術在非接POS上完成閃付交易。為了進一步保證交易安全，云端支付一般會采用 Token(支付標記)代替銀行卡卡號，防止銀行卡卡號泄露的風險。

　　簡要對比下基于SE的移動支付和基于HCE的云端支付，HCE云端支付由于無需SE，縮短了移動支付產業鏈長度，應用提供方可自主發行應用，利于NFC移動支付的快速推廣。但同時，由于缺少了SE的保護，HCE云端支付產品需要結合其他安全加固方案才能保證支付安全性，比如Token技術、 TEE技術等。

　　二、云端支付安全設計

　　云端支付方案可采用多重安全保護手段用于安全防護：

　　首先是通信安全。云端支付平臺產品方案在通信通道方面采用雙重加密技術，鏈路層使用TLS/SSL，消息層使用會話密鑰加密技術，使所有傳輸數據均經過雙重加密的安全保護。

　　第二是客戶端敏感數據存儲。移動應用中的敏感數據(包括臨時密鑰及其他信息)存放在云端，僅在交易前臨時下載到手機中。且云端支付插件使用反編譯技術等對臨時下載的敏感數據進行加密保護，加密密鑰與設備和應用相關，當移動應用被攻擊和被非法讀取時，云端支付插件能夠及時發現并完成報警。在用戶訪問交易憑證時，需要用戶輸入訪問口令，防止用戶手機丟失時云端支付卡被盜刷。

　　第三是后臺風險監控和反制。云端支付平臺或發卡方可以對交易進行監控，對于異常的可能被攻擊的交易可以直接拒絕，如異常情況超出發卡行或云端支付的接收范圍，則可以對云端支付卡進行刪除或暫停處理。

　　第四是結合標記化技術。建議使用Token作為云端支付卡的卡號，用于替代關聯銀行卡的卡號，Token僅可用于云端支付交易，不能用于其他支付場景。

　　最后，目前云端支付限制僅支持聯機交易，且支付過程中用戶仍需要在POS終端上輸入云端支付賬戶對應銀行卡密碼，最大程度上減少了用戶對安全的顧慮。

　　三、HCE與Apple Pay的各自優勢

　　2014年iPhone6附帶ApplePay上市已經進入實際應用階段，但是由于受到多重因素影響，ApplePay的市場普及化并不順利，有點“雷聲大雨點小”的意味。而HCE云支付功能基于安卓系統的技術標準，它不同于ApplePay的硬件安全的模式，而是通過依托于“軟件”模式，只要是支持NFC(近場通信功能)的手機，并且安卓系統達到一定版本，就可以下載使用，相對于ApplePay只能在iPhone手機使用的特點更具有開放性。其它卡組織也都在大力推動HCE技術的普及和應用。因此無論是在適用性、普及性等方面，HCE云支付功能都有更廣泛的市場基礎和發展空間。

　　云端支付平臺產品能夠帶來的價值是簡化移動支付產業鏈，能夠幫助銀行打造可快速實施、快速發展用戶的移動支付產品，使得基于NFC技術規模化發展移動支付用戶成為可能。

　　展望未來，隨著移動金融在普通消費、電子商務、公共服務等領域的廣泛應用，新的業務、技術和產品將不斷涌現。未來一段時間內，基于SE的移動支付產品和基于HCE的云端支付將會在市場上并存，由應用提供方根據安全和便利的考慮進行選擇。