久盼之后，中國銀行卡清算市場開放的靴子終于落地。

　　4月22日，中國政府網發布《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》(下稱《決定》)，稱從2015年6月1日，符合要求的機構可申請“銀行卡清算業務許可證”，在中國境內從事銀行卡清算。這不僅意味著在中國清算市場銀聯一家獨大12年的壟斷局面將被打破，同時也為整個清算業主導的支付生態注入了更多可能。

　　接近央行人士透露，清算市場開放之后或將成立“南聯”和“北聯”，分別由北京市政府和深圳市政府與當地央行相關部門聯合主導，而之前呼聲較高的工行、證通公司以及農信銀資金清算中心(下稱農信銀)、城市商業銀行資金清算中心(下稱誠信銀)則很有可能與首批失之交臂。而對以VISA、MASTERCARD(萬事達)為代表的外卡組織而言，多年鏖戰之后也終于迎來一絲曙光。

　　Visa、萬事達的機會

　　上述《決定》內容稱，申請清算許可證機構需要具備多項條件，包括“不低于10億元人民幣的注冊資本”、“至少具有符合規定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人，前述主要出資人申請前一年總資產不低于20億元人民幣或者凈資產不低于5億元人民幣，且提出申請前應當連續從事銀行、支付或者清算等業務5年以上，連續盈利3年以上，最近3年無重大違法違規記錄……“這兩項規定主要是在資本和經驗上要求申請人有一定的積累。”上述接近央行人士稱。

　　而申請成為銀行卡清算機構的，則應當按規定向央行提出籌備申請，央行在征求銀監會同意后，自受理之日起90日內作出批準或者不予批準籌備的決定。申請人應當自獲準籌備之日起1年內完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業務。“現在籌備期為一年，那這一年，除了資金到位以外，數據更新，技術準備等等工作都可以開始進行了，但是具體的很多細節性東西肯定還是要等監管細則。這個具體時間，我們也不知道，只能期待政府加快腳步。”一位接近Visa人士告訴經濟觀察報。

　　上述《決定》中提到，“境外機構為中華人民共和國境內主體提供銀行卡清算服務的，應當依法在中華人民共和國境內設立外商投資企業，并根據本決定規定的條件和程序取得銀行卡清算業務許可證;……外國投資者并購銀行卡清算機構的，應當按照相關規定進行外資并購安全審查。”“如果外卡組織在中國單獨設立機構從事人民幣業務并將這塊業務的服務器放在中國，接受境內金融監管，當然也會對他們引入充分的開放。”上述接近央行人士表示，“但是具體怎么操作，最終還是要等待細則。細則中會對業務要求、系統檢測、監管標準都作詳細的界定。”不過，該人士同時透露，6月1日之前出臺細則的可能性不大。“從現在出臺的政策來看，確實是這個意思。”一位外卡組織人士如此表示，“這個對我們來講都不是問題，我們是商業機構，我們歡迎開放，也會尊重所在國家的監管規定。”

　　一位接近銀聯人士表示，根據目前發改委規定的刷卡手續費費率水平，境內卡組織所獲得刷卡手續費與美國相比，僅為對方的六分之一到七分之一，因而外卡進入中國角逐人民幣業務的利潤空間本身其實十分有限。

　　然而，在Visa或者萬事達的眼中，境內人民幣業務本身或許并非醉翁之意。“萬事達在臺灣境內的手續費收入也不高，”上述外卡組織人士認為，風物長宜放眼量，“但是通過提供境內刷卡服務，我們擁有了更廣闊的的獲客渠道以及擁有更好的用戶粘性，這個對增加跨境業務的效用是巨大的，而跨境消費是利潤來源的主要驅動力之一。”

　　事實上，無論是萬事達還是Visa，布局早已開始。2013年起，為了應對央行力推PBOC標準IC卡的問題，兩家外卡組織需要更長的緩沖時間來挽留存量客戶。在面臨有效期屆滿需要提供續卡服務時，一些以“4”或“5”打頭的雙標識卡的新卡有效期默認地將三年增長到了五年。“希望時間來得及，因為如果在IC卡普及之后，存量雙標識卡面臨大面積到期，而境內人民幣清算業務還沒有開展，Visa和萬事達就會非常被動。許多條款就需要雙方重新談判界定。”上述外卡組織人士說。

　　1988年，萬事達成立北京代表處，5年后VISA也來到中國設立代表處，多年來，中國的銀行卡清算市場始終未能開放，國際卡組織只能分享中國人境外消費的部分市場。

　　2010年6月，VISA與銀聯“反目”，VISA封堵中國銀聯部分境外通道，最終WTO定案：銀聯在中國市場并沒有壟斷行為，但需要盡快開放境內支付清算市場。

　　此后銀聯與Visa、萬事達展開了多重博弈。一方面銀聯專門成立了子公司銀聯國際高舉高打，一路高歌進軍海外市場;另一方面，中國支付清算市場也進入了實質性的開放提速。去年10月底，國務院常務會議決定進一步放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構。4月22日，中國政府網發布《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》。

　　但無論如何細則出臺才是關鍵。

　　誰人屬意

　　上述接近央行人士告訴經濟觀察報，清算市場開放之后，首批獲準機構或將花落“南聯”“北聯”，分別由北京市政府和深圳市政府與當地央行相關部門聯合主導設立，囿于“連續從事銀行、支付或者清算等業務5年以上，連續盈利3年以上”之限，究竟以何種載體實現暫不可知。而之前呼聲較高的工行、證通公司以及農信銀、城信銀則很有可能與首批失之交臂。“工行畢竟屬于銀行系統，自己成立一家清算機構具體怎么操作，如果工行放行了牌照，是不是其他幾家大行也要放行?市場開放還屬于初探階段，這個問題比較復雜，開放初期一步一步來。”上述接近央行人士說。

　　而證通公司雖然曾有“證券版銀聯”之稱，但究其核心業務，跟銀行卡業務本身并沒有太大關系。而此前呼聲頗高的農信銀、城信銀則可能因為區域經營不上規模而失之交臂。

　　值得一提的是，在資深支付市場人士看來，滿足上述《決定》，且此前與銀聯頗有較勁意味的支付寶，此次對清算牌照的獲取貌似興趣不大。

　　一位接近支付寶的人士稱：“或許支付寶并不是對清算業務本身不感興趣，而是對于這套游戲規則或者說這個游戲場不感興趣。拿了牌照就意味著接受游戲規則，要接受監管，支付寶主打創新牌，擅長在商業模式上做文章，某種程度上來講，現在已經在傳統游戲規則之外完成了部分轉接清算服務，拿不拿這個清算牌照短期來看，不影響其業務，至少是沒有太大的影響。”

　　當然在程序上來講，銀聯也需要重新申請牌照。“但銀聯作為目前境內唯一一家清算組織，這基本都是走個流程的問題。”

　　“不算Visa和萬事達，國內如果有三家清算組織就了不起了。”上述接近央行人士稱，“沒有多少機構有這個能力去做這類業務，而且市場也不需要那么多機構”。

　　對消費者和商家而言，雖然刷卡費率暫時不會有任何的變化。但競爭充分帶來的服務提升是可以期待的，“其實這一年感受已經比較明顯，銀聯現在危機感也很強。去年開始，銀聯給到我們的贊助支持比此前要要多許多。”一位股份制銀行信用卡中心高管人士告訴經濟觀察報，“未來卡組織競爭開放了，從產業的角度來看，一定是有利的。”