隨著金融IC卡的深度推進，雙幣雙標信用卡或將逐漸淡出歷史舞臺。

　　根據央行在2011年發布的《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》，2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。

　　由于金融IC卡所采取PBOC3.0的國家標準與國際EMV標準是否兼容仍未有定數，因此存量的雙幣雙標信用卡(即卡面有銀聯標識和其他外卡組織標識)在到期后或將面臨著拆分成兩張卡的命運。

　　記者從多家銀行信用卡中心了解到，對于存量的雙幣雙標信用卡到期更新，銀行并沒有采取一刀切的方式。如果客戶不提出要求，將繼續換發原雙幣雙標磁條卡;如果客戶覺得磁條卡不如芯片卡安全，提出請求，就只能換成兩張單標信用卡，一張銀聯的芯片卡，一張EMV標準外卡組織的芯片卡。這兩張卡會統一在持卡人的一個賬戶名下，共享一個信用額度。但是還款需要分別還，對持卡人的體驗無疑產生了不好的影響。

　　多位銀行信用卡中心受訪人士表示，希望監管層延長雙幣雙標磁條卡的使用時間，不要一刀切換成芯片卡，以免影響到用戶體驗。

　　糾結的銀行

　　根據央行2014年11月3日印發的《關于進一步做好金融IC卡應用工作的通知》(以下簡稱《通知》)，自2015年4月1日起，各發卡銀行新發行的金融IC卡應符合PBOC3.0規范。2015年底，110個金融IC卡公共服務領域應用城市POS終端非接受理比例同比至少增加20個百分點;自2016年1月1日起，發卡銀行、銀行卡清算機構等開展的移動金融服務應以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式為主。

　　金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。對于持卡人來說，相比磁條卡，金融IC卡更為安全，也更能適應移動金融的需求。

　　金融IC卡的遷移工作正在逐步推進，按照央行要求，今年10月底前全國POS終端關閉金融IC卡降級交易，各商業銀行將根據自身實際于年底前關閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級交易。

　　目前，來自央行的數據顯示，截至2014年第三季度末，中國金融IC卡累計發卡量突破10億張。其中2014年前三季度新增金融IC卡發卡量4.5億張，占新增銀行卡發卡量的比例超過80%，前三季度新增發卡量分別為1.3億張、1.5億張和1.7億張，發卡進度明顯加快，金融IC卡已成為中國新發銀行卡主流產品。

　　盡管在新發卡上金融IC卡占據主流，但銀行對存量雙幣雙標磁條卡轉為芯片卡的態度頗為消極。

　　所謂雙幣雙標卡即一張銀行卡上同時出現兩家卡組織標識，誕生于本世紀初。由于自中國銀行[-1.29% 資金 研報]業開展銀行卡業務以來，VISA、萬事達等國際卡組織在中國并不能直接發行人民幣借記卡和信用卡，取而代之與中資銀行發行雙幣雙標卡，曲線進入中國市場，在國內仍必須走中國銀聯的清算通道，在境外消費刷卡可選擇走國際卡組織或銀聯的清算通道。

　　“如果磁條卡到期要換發新卡，如果客戶不提出要求，那么我們就繼續給和原來一樣的磁條卡;如果客戶提出要求換發芯片卡，那么我們就只能將雙標卡進行拆分，一張銀聯的，一張外卡組織的，工本費由我們承擔。”建行信用卡中心一位工作人員表示，對于銀聯的單標卡到期后，則會主動換發成芯片卡。

　　招行信用卡中心工作人員表示，招行也采取同樣的做法。此外，對于雙幣雙標磁條卡沒有到期要求換發芯片卡的，在拆分之外，還需要收取15元的工本費。

　　對國外卡組織來說，由于國內的清算市場暫未對外開放，因此雙標卡拆分意味著此前的客戶流失。這并不是他們想要看到的，因此他們千方百計想要留住這部分客戶。某國外卡組織人士透露，和銀聯相比，他們給國內合作銀行的補貼更高。

　　除了商業利益驅動，持卡人的利益也是銀行糾結的一個重要原因。“雙幣雙標卡對持卡人來說十分便利，境內境外一張卡就可以了。拆分后，要拿兩張卡，分別還款，肯定不方便。”該人士說。

　　明年國外卡組織或進人民幣市場

　　有媒體報道，央行將允許外國企業明年8月起推出人民幣計價信用卡結算業務。在多位業內人士看來，盡管未經央行證實，但這一消息并不意外。

　　在10月29日的國務院常務會議上，國務院總理李克強提出，為擴大金融開放，加快推動國內銀行卡市場和支付市場創新發展，提升現代服務業，優化消費環境，會議決定：放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在中國境內設立銀行卡清算機構;僅為跨境交易提供外幣清算服務的境外機構，原則上無需在境內設立清算機構。

　　而明年8月，按照WTO的裁定，中國應該在2015年8月29日前開放外卡組織進入中國市場。

　　“這意味著，外卡組織將可以在中國經營人民幣清算業務，繼而推出人民幣信用卡。以后，外卡組織和銀聯之間的競爭更為直接，比拼服務和網絡。”上述國外卡組織人士表示。

　　據報道，在境內，VISA、萬事達已“變相”開展人民幣業務，多家銀行發行了VISA、萬事達的單標卡，按規定應以美元結算。在實際操作中，由于走人民幣結算通道費率便宜，也為了鼓勵境內持卡人用卡、滿足客戶的不同配置需求，這類外卡組織的美元單標卡，可利用銀行內部換匯以人民幣計價結算。對于國外卡組織來說，這等于變相在中國境內推進了人民幣業務。

　　也許，事情并沒有那么簡單。《通知》寫道：“自2015年4月1日起，各發卡銀行新發行的金融IC卡應符合PBOC3.0規范”，這就意味著，VISA和萬事達卡如果還想在中國做生意，就必須“委身”于PBOC3.0標準。

　　央行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓對媒體解讀稱，新發卡要求是PBOC3.0，應該指的是本幣銀行卡。外卡組織卡的外幣信用卡仍可以其標準支持各銀行發卡，但不能發行本幣卡。也就是說，外卡組織一旦發行人民幣單幣卡，就必須遵從PBOC標準。

　　“其實PBOC標準是EMV標準的應用，在硬件上面兼容的問題并不大，主要的問題在于軟件上，更多的是卡組織之間的商業考量。”上述國外卡組織人士說。

　　而對于銀聯來說，已經做好了應對市場化競爭的準備。銀聯人士表示，中國銀聯支持并堅決執行國家放開銀行卡清算市場準入的決定。作為市場化的商業主體，中國銀聯將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開展平等的市場競爭。中國銀聯將堅持開放、合作、共贏的理念，繼續深化市場化轉型，通過“二次創業”，積極迎接市場競爭，在競爭中不斷提升自身產品和服務水平。