金融IC卡發展遭遇“瓶頸”

　　2011年，金融IC卡應用工作就已全面展開。但觀看市場上的持卡用戶，超過一半的消費者持有的仍然是以前的磁條卡。三年過去了，雖然金融IC卡的發卡量增長趨勢迅猛，但在市場占有比重仍然較小，使用人群范圍不大。綜合上文，相較于銀行磁條卡，金融IC卡具有較多優勢，可為什么在國家和銀行的大力推廣下，仍然發展緩慢？筆者認為主要有以下幾個方面的原因。

　　1、換卡不保號，用戶辦卡消極

　　隨著國家政策的推動，各家銀行陸續宣布明年將停止發放銀行磁條卡，全面更換純芯片卡。而目前我國市民絕大部分用的銀行卡都是磁條卡，多年生活下來，磁條卡上已經綁定了不少業務，如煤氣費、水電費、支付寶、信用卡自動還賬等業務。但據筆者了解，我國目前大部分銀行換芯片卡都需要換號，一系列業務在換卡之后都得重新綁定。因此雖然IC卡具有上述優點，許多市民仍然不愿換卡。

　　換卡必須換號，讓很多市民對IC卡持消極態度。磁條卡用了十幾年，已經成為日常生活的一部分。換號之后，所有業務又得重新辦理，不僅會浪費大量的時間，還可能引發還款日無法劃入正常劃轉資金帶來逾期記錄的麻煩。看來IC卡要進行全面推廣，還得盡早實現換卡保號。

　　2、IC卡成本較高，中小銀行態度不積極

　　筆者查閱相關資料發現，金融IC卡的發卡數量雖然呈顯著增長，但國有大行的發卡量確是金融IC卡推廣工作的決定性因素，中小銀行的發卡量卻相對較少。查其原因才發現，金融IC卡發卡成本過高，是中小銀行持觀望態度的重要原因之一。

　　目前，一張普通的磁條卡發卡成本在1元/張左右，而一張PBOC 2.0的金融IC卡發卡成本高達20元，整整是普通磁條卡成本的20倍，而大多數銀行，發卡成本都是由銀行自己承擔。根據央行金融IC卡得發卡目標推算：

　　綜合工、農、中、建(交行未披露)去年各家銀行新增卡量為基數計算，則今年四大行發卡成本至少增加7.28億元(公開資料顯示，工行2011年度新增銀行卡共5786萬張，若以2011年新增的5786萬張為基數，每張IC卡耗費成本20元計算，則占比15%的IC卡將耗成本1.73億元。同樣的，農行、中行、建行將分別耗費2.31億元、1.08億元和2.16億元)。但問題是，這只是15%的新增發卡成本，而且還沒考慮基數增長因素，如果全部發IC卡，成本顯然不容小覷。

　　如此龐大的資金，國有大行或許還承受得住，而中小銀行確實夠嗆。難怪中小銀行對IC卡得推廣工作，一直持消極態度。

　　3、專業人員少，新功能仍有待完善

　　目前，我國金融IC卡推廣工作已經全面展開，而大量銀行收銀人員對金融IC卡的了解還很生疏，大部分收銀人員接到IC卡后，仍然習慣性地使用“刷卡”的方式進行操作，而大部分用戶對選擇讀卡渠道的不了解，導致金融I C卡的安全保護跟普通磁條卡沒有差別。因此，國家在大力推動金一個工作的同時，還應加強對銀行從業人員的培訓工作，只有專業的服務才能為金融IC卡的進一步推廣保駕護航。

　　金融IC卡便捷安全的支付方式，是廣大用戶選擇IC卡的一個重要因素。由于受專業技術的限制，金融IC卡的新功能還不夠完善。就如“閃付”這一功能，雖然可以給用戶提供便捷支付方式，但這項功能卻只能在發卡行的網點和自助終端上進行，在方便性上有諸多限制，同時其使用環境也有待進一步的完善。

　　用戶本來就是沖著IC卡的新鮮功能去辦理該卡，使用之后，卻發現新功能有諸多不足，和普通磁條卡沒有什么區別，對之后金融IC卡的推廣工作必然會形成不可小覷的一股阻力。

　　明年我國將進入純芯片卡時代，金融IC卡將全面取代普通磁條卡的消息讓許多市民惴惴不安。但依筆者看來，雖然金融IC卡的發卡量在逐年增長，但預計在2015年，銀行卡將全面實施銀聯PBOC2.0 標準的金融IC卡目標，筆者個人認為，不太可能。金融IC卡推廣工作雖然有國家政策大力支持，應用前景廣闊，但基于以上發展“瓶頸”，要得到消費者認同，全面取代普通磁條卡還尚需時日。