我國還沒有專門的法律條文對銀行卡交易各參與方的行為進行規范和約束，而有效保護消費者權益以及對銀行卡犯罪的認定和懲處等方面也都缺乏相應的法律法規。

　　我國銀行卡產業經過20多年的發展，在居民社會經濟生活中發揮的作用日益突出。據統計，截至2009年底，我國銀行卡發卡總量近21億張，銀聯卡可在境外近50個國家和地區的ATM機上取款、在境內外30個國家和地區的POS機上刷卡消費。

　　目前，我國銀行卡受理環境不斷改善;借記卡穩定增長，信用卡潛力較大;銀行卡消費呈現快速增長態勢;銀行卡自主品牌快速成長;銀行卡支付創新業務規模擴大。2009年，互聯網支付交易達5700億元，同比增長200%。第一代手機支付交易達376億元，同比增長55%，第三代手機支付(智能卡手機支付)在全國10多個城市展開試點。金融IC卡大規模發卡啟動，大規模受理環境改造同步推進。根據中國銀監會的統計數據顯示，截至2009年末，全國銀聯標準芯片卡發行逾600萬張，越來越多的金融機構著力銀行卡支付創新，各種新興支付模式不斷涌現，有些已具有一定的市場影響力。

　　制約因素

　　第一，業務規范和技術標準尚不完善，若我國銀行卡產業的標準、規范及產品創新都由國外跨國公司控制，所施行的制度受限于外國銀行卡的制度，在很大程度上將會影響外匯管理等金融監管政策的有效性，削弱我國政府對個人支付體系的監管效率，甚至威脅我國個人支付體系的安全和穩定，也會影響日后國民對本土銀行卡的接受情況。

　　第二，農村地區銀行卡市場建設滯后，大多數農民使用銀行卡困難，農民辦理銀行卡積極性受到限制，從而造成農村銀行卡市場的擱置。同時，也缺乏對農村使用銀行卡的支持政策。

　　第三，我國銀行卡產業政策和法規體系不健全。盡管中央政府為了支持銀行卡產業發展做了許多努力，但目前我國與銀行卡產業相關的政策和法律法規建設工作，明顯滯后于市場和業務發展的需要。此外，由于銀行卡的產業運作涉及信息技術、金融安全、金融創新等多個交叉領域，目前我國在這些交叉領域均沒有專門的法律條文，對銀行卡交易各參與方的行為進行規范和約束，在有效保護消費者權益以及銀行卡犯罪的認定和懲處等方面都缺乏相應的法律法規。

　　第四，個人信用體系缺失制約銀行卡產業發展。我國的個人征信體系建設剛起步，很大程度上，銀行業依靠自身的征信系統來鑒別、篩選客戶。這種方法不僅程序煩瑣，而且可操作性較差，動態跟蹤能力較弱。造成的后果是，一些有用卡需求且信用狀況良好的人，因一些條件限制被拒之門外，如個體戶和私營業主。

　　第五，銀行卡產業專業化程度不高、產品創新能力不足。從國際銀行卡市場來看，銀行卡早已不是銀行的專利業務，它代表的是一整條新興產業鏈，整個產業鏈內部分工日益細化，具有高度的專業化協作性。專業化分工不夠還會導致更深層次的后果：一是各家銀行將大部分精力放在受理市場拓展上，使其不能集中精力和資源開發功能更齊全、更具競爭力的銀行卡產品，行業的整體競爭力不強;二是銀行拓展受理市場的高成本必然會轉嫁到商戶和持卡人身上，若沒有充分的協調機制或相應的利益補償，便會激化“銀商”間的利益沖突并損害廣大持卡人的利益，使受理市場建設陷入困境。

　　發展策略

　　建立監管有效的銀行卡產業引導調控機制。一是加強監管協調，提高監管效率。二是實施監管推動，促進市場融合。建立全國性的征信機構;拓展支付結算系統的信用監測能力;推行靈活的銀聯網絡自動進入機制和合理成本補償機制，扶持大量縣(市)農村信用社進入銀聯網絡，促進城鄉市場融合。三是增強調控能力，促進市場平衡。監管部門應在銀行卡產品的核心環節設置監管調控點，根據銀行卡發卡、收單、消費市場和受理市場的發展狀況，適時靈活調節分潤各方利益平衡點，促進發卡和收單市場平衡發展。

　　建立有利于銀行卡業務健康發展的法律法規體系。一是建議參照國際慣例，形成一部規范銀行卡市場行為的專門法規。二是要完善銀行卡業務的監管法規框架，盡快制定、出臺《銀行卡條例》。該條例應包括以下內容：規范銀行卡各環節的行為，明確各有關主體的責權利;保護持卡人權益;允許信用卡發展模式的重大創新;防范銀行卡風險;明確銀行卡業務的監督管理權限等。

　　積極開發農村銀行卡市場。努力擴大銀行卡在農村的受理范圍;加快經濟活躍、有發展潛力的城鎮的特約商戶的發展;增加ATM機、POS機的數量，提高機具利用效率;加強與工商、稅務、公用事業單位合作，促進銀行卡在與農民生活密切的相關領域的應用;加大銀行卡使用知識的宣傳;按照農村銀行卡的使用情況，制定適用于農村銀行卡使用的收費標準。加快農村銀行卡支付環境建設，最大限度地便利農民工異地存取款。

　　建立健全銀行卡聯合防控機制。一是認真落實賬戶實名制，規范發卡行為，從源頭上防范虛假申請、惡意透支等風險。二是從技術、人工和設備等方面入手，從組織上、機制上防范銀行卡風險。三是充分依靠聯合整治銀行卡違法犯罪辦公室在加強警銀協作、疏通情報信息中的橋梁樞紐作用，重拳出擊銀行卡犯罪，保持打擊犯罪的高壓態勢。四是建立健全內控機制，克服“重市場、輕風險”的傾向，改變以業務量、市場份額為考核指標的激勵機制，建立業務發展和風險管理并重的科學的考核機制。

　　加強征信體系建設，將更多的消費者納入征信體系，并與公共事業、政府部門和其他行業合作擴充信息類型和信息來源，優化征信體系的管理，同時適當增強征信記錄的靈活性，以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負面影響。

　　提升銀行卡經營機構市場競爭能力。支持各商業銀行在組織架構、經營方式、產品設計等方面進行銀行卡創新;順應社會分工趨勢，促進銀行卡發卡、收單、轉接、外包服務等各環節的專業化發展，完善銀行卡支付產業鏈;健全銀行卡服務收費市場化形成機制，形成對銀行卡市場參與方的有效激勵;針對前期公務卡改革試點過程中存在的問題，會同財政部積極采取措施加以研究、解決，在中央和地方預算單位全面推廣實施公務卡。

　　大力推進芯片銀行卡應用，加快銀行卡跨行業滲透。隨著技術的進步和市場接受程度的不斷提高，芯片卡必將成為銀行卡未來發展的方向，大力推廣芯片卡在金融業中的應用，不僅是提高信用卡安全性、降低信用卡偽卡風險的需要，也是豐富信用卡支付方式、適應手機等新興支付渠道的需要，更是加強信用卡一卡多能、一卡多用的跨行業滲透的需要。為此，應研究出臺芯片卡替代磁條卡的成本分攤和鼓勵政策，推進以金融標準規范實現各行業芯片卡的“多卡合一”。

　　(作者單位為中國人民銀行鹽城市中心支行)